貸款、存款利率相應下調

洛陽市住房公積金管理規定，22日以后，新發放的個人住房公積金貸款已經執行新的基準利率。

調整后，5年期（含5年）的個人住房公積金貸款基準利率由原來的4.0%降至3.75%，5年期以上的個人住房公積金貸款基準利率由原來的4.5%降至4.25%。

同樣，個人公積金存款利率也進行了下調。當年歸集的個人住房公積金存款利率不變，仍為0.35%，而上年結轉的個人住房公積金存款利率則由原來的2.6%降至2.35%。

此外，已發放未到期的公積金貸款，將從2015年1月1日起執行降息后的新利率，而今年年底前的這兩個月，仍需要按照舊利率繳納月供。

以40萬元20年期貸款為例，降息前，按照4.5%的基準利率，需要償還本息總和60.7萬，月供2530元。而降息后，按照4.25%的基準利率，只需要償還本息總和約59.5萬，月供2476元。每月少還54元，利息總額減少1.2萬元。如果貸款已經辦理，那么，11月和12月的月供仍為2530元，2015年1月1日起，每月只需還2476元就可以啦。

降息后，可省出一筆不小數目的錢

總價77萬的一套大三居，按照首付20%，需要貸款62萬，選擇等額本息的還款方式，貸款期限為30年。降息前，利率為6.55%，每月月供3939元，需償還的本息總額約為141.8萬。降息后，利率為6.15%，每月月供3777元，需償還的本息總額約為136萬。

降息帶來的最實在的好處就是房貸壓力減輕，相當于在此前利率的基礎上打了九五折左右。

明年1月1日，月供大多數可享降息政策

那么，已辦理過貸款的市民能不能享受新的利率優惠呢？能否享受降低利率，主要依據市民跟銀行簽訂的貸款合同條款。

據了解，商業住房貸款相關約定主要有兩種，一種是定息，就是合同中條款約定定息，不根據國家利率變化進行調整，需執行之前規定的利率。另外一種是合同約定利率，可隨國家利率調整進行調整，貸款人可向銀行申請執行新的利率。

目前，大多銀行的貸款合同都約定了“房貸重新定價條款”，也就是說，大多數市民都能夠享受到降息后的新利率�！暗�是，按照條款規定，房貸降息調整要等到明年1月�！痹摴ぷ魅藛T介紹說，這就意味著，多數已經貸款成功的還貸一族，要到明年1月1日，才能少還一點月供。

降息后，利息總額減少，一部分還貸一族希望能提前還清貸款。據介紹，提前還貸有可能會交一定比例的違約金，市民需要細心了解自己的貸款合同，看合同上是否需要支付違約金和比例。此外，提前還貸收取違約金通常以“還貸是否滿一年”為界，貸款不滿一年就提前還貸通常收取約6%的違約金；貸款滿一年的提前還貸，中行、工行、浦發等銀行均不收取違約金。

不過，如果選擇等額本息的還款方式，且還款到中期，就沒有必要提前還貸。提前還貸，還款人每月的還款總額固定，但還款本金遞增、利息遞減。到還款中期以后，已經償還了大部分利息，如果此時提前還貸，還的主要是本金，并不能節省利息。